本帖最后由 sleeping 于 2012-5-21 23:51 编辑
跟我们日常生活比较有联系的保险主要分三大类:LIFE INSURANCE，HEALTH INSURANCE, GENERAL AND FIRE INSURANCE。
GENERAL AND FIRE这个行业，说普通点分两大类，个人和商业。个人的有住宅房屋险，个人财产险，个人使用汽车险，个人使用摩托险等等。商业就有商业资产险，商业责任险，商用机动车险，商业中断险，专业意见险等等。这些名字是我个人翻译，下面写的时候我觉得还是用英文比较方便。呵呵。这个行业比较出名的几家公司，最大的是IAG，他们下面有10几个牌子，NZI,STATE，还有跟ASB和BNZ这些银行合作等等。其次是VERO，然后是TOWER,AA,AMI,AMP等等。保险并没有说那个最好，哪个不好。大家目前对不同公司的不满关键是不清楚到底他们保你什么,不保你什么。不同的公司他们的保单内容是有不一样的。虽然主要内容是一样，但有些小细节一旦不一样了，就差别很多了，这也就是保费不同的其中一个原因。
首先要分辨一个误区，不是你把东西放到个人名下就是个人险，公司名下就是商业险。这边区分哪种险是要看你的用途。比如你的车放在个人名下确用于商业用途，比如开会见客户，那就是商业险才是你需要购买的。下面我一个个险来说，大家比较清楚点。
个人险 --- 房屋险 （HOUSE INSURANCE)
POLICY WORDING一般就是保SUDDEN AND ACCIDENTAL LOSS.然后后面放些限定或EXCLUSION。简单点说，就是你不小心把房子破坏了，意外了，可以索赔，如果你故意把房子破坏了，那就不赔。
首先来界定一下，什么情况下，该是个人房屋险。在NZ，不买房屋保险的话，EQC不会保你。换句话说，就是你如果买了个人房屋保险，那就有一部分钱是保险公司帮你交给EQC的，EQC就会保前面一部分的自然灾害损失，保险公司就在自然灾害这方面做TOP UP COVER。所以呢,换句话说，如果你的房子不符合EQC的保护规定内呢，你的房子就最好是去保在商业险下面。简单点说，你的房子要满足有睡觉的地方，做饭的器具，洗衣服的器具，洗澡的地方，厕所，这样EQC就能定义为一个房子。这也就是为什么房子也配备洗衣槽或者洗衣机，还有炉子或烤箱，因为他们要满足这个条件。然后同时满足你的房子50%以上的面积是试用在个人用途上，比如个人居住，长期出租等。（题外话，MD,突然觉得怎么自己中文现在这么烂，惭愧！）
我们来举几个例子：例子一，一个房子楼下一间用来做仓库存货物，其他80%面积是屋主自住，这是应该在个人房屋险里可以保的。例子二，一个房子拿来出租给长约的租客，这个可以是个人保。例子三，一个房子，没炉子，没厕所，个人险就不能保了。有这种CASE的，不过我们华人比较少。例子三，整个房子用做短期租客，比如在网上出租，不用签约可以只住一晚的，个人险不保。还有很多情况，如果大家有问题的，可以留言，我尽量能回答就回答。有一点要特别注意的，AMI他们的个险比较奇怪，只要是房子其中一部分由用商业用途的，他们一般就不保，不是他们不能保，是他们不想保。然后他们推去给商业险，但是买商业险就贵了去了。
————以下为24/02/12跟新————
接下来，我们来说怎么保。目前市场主要两种，replacement 和 sum insured indemity. 第一种就是如果整个楼烧了，保险公司给你建一个和你之前一样大小的房子。第二种是设定保额，如果房子烧了最多就赔你到那个数额。这两种里面replacement的比较适合大众。方便，你不用担心你房子的建筑成本，我曾经在建筑公司工作过几年，就算同样一个房子在不同地点，造价就相差很多。而且第二种保险公司一般还要你提供保险目的的评估报告，或者叫重建成本评估。然后才能保，而且建筑成本每年都增加，一个没注意，你的保额就低了，要调高又要做评估，那可是要几百块呢。
当然有情况下第二种比较适合。比如很老的房子，1935年以前的，或者政府规定的保护房。行为第一种是按大小保，所以形状和材料不能跟老房子一样，所以没办法只能选第二种。又或者房子造价很高，超过一百万，保险公司也不让你按第一种保。
下面说一些需要注意的东西，有很多公司有一个限制，比如新保单起效内两天一些比如地震火灾不保的，因为担心有人等到快出事了才马上来买保险。第二个，如果房子空置超过一定时间没任住，要通知保险公司，一般是60天也有不一样的，所以如果回国度假太长，记得通知保险公司，不然有损失的话会索赔不了。当然告诉他们时他们可能会问些房子的问题，还可能提高excess，但总比不保好啊。还有你如果受到人身或财产威胁时，也要告诉保险公司。再者，家里做装修，也玩告诉保险，因为如果油漆等小事他们可能直接就保你了，如果有结构性的改动，那你就需要买建筑险了。不然出问题，他们也可以不保你。
漏水是不保的，还有一些属于建筑设计或施工错误也是不保。地毯木板损坏，只赔损坏的那个房间的面积，而且不保证是一样的地毯，只会尽量接近。具体来说，一般按房门为分割线。
再来说出租房。房客和他的朋友的故意损坏是不保的。不过有保险公司有landlore protection cover,要另外交钱，就有保一定额度故意损坏。房客的宠物的损坏也不保，除非那个外加的，有些就保。
gradual damage一般都不保，就是水造成的房屋腐蚀损坏等。但有些公司有保hidden gradual damage，别小看多一个字，就是看不见的水造成的损失，可以保到一定数额。这个解释起来很长，有朋友有这方面问题的话，我们再谈吧。
再来说extension的。一般常见的有免费玻璃保等。比如玻璃保，一般不用钱，而且不影响明年保费。比如住宿保，如果你房子由于意外损坏不能住或者不能出租，就能得到补偿，一般也有限定补偿额和最长时间，比如一年。很实用，目前基督城就有很多家庭得意于此。还有花园，有些公司有有些没，钥匙门锁也是。还有有些家里一部分做办公室的，有些保，有些没。具体要看你的保单内容了。
再来说房屋材料，如果你是个很老的房子，墙是scrim这种材料的，那要告诉保险公司，因为这种材料在火灾中很容易蔓延。还有，如果你买银行拍卖的房子，你要告诉保险公司，确定他们愿意保你才去竞赛，不然的话，有时候有些损失比如目前屋主离开前的故意损坏，你就可能索赔不了。
没想到房屋险就写了这么长，估计打开页面大家就看不下去了，呵呵。早上上班在公司用手机打的字，可能有错误，呵呵
另外，房屋险里一般还有一个百万的责任险。Liability cover. 他保你对第三方的责任。比如你房子起火烧了邻居，或者客人来你家受伤了等。当然，如果你家有一部分地方做商业用途的话，商业责任方面是不保的，比如客户来你家而受伤了。还有一些比如空气污染等，都是不半，不过那些我们比较少可能碰到，就不说了。
————24/02/12 再次跟新————
个人保险——财产险（Contents Insurance)
这个也一样，保sudden and accidental loss. 然后下面在放条件和excludsion来限定范围。
首先还是说界定。个保只保个人用途的财产。如果你有些东西比如工具是商业用途，那就不在内。当然有这保单会附带保小数额的办公室用具，比如电脑等。这样方便小型商业在家工作的人。所以要看清你的保单。
培训时有人提到，个人财产就是，如果能把房子翻个底朝天，掉下来的东西就是财产险保的。当然这个不是很准确，不过也相差不远了。特别提醒，地毯和窗帘。地毯一般属于财产险保护范围，除非那种老式地毯用胶沾死在地上的才属于房屋保险。窗帘也是。另外一些比如可移动的spa，只要不是需要永久固定的东西，都是你财产险下面的。所以有些人以为买了房屋险这些都保，其实不是。财产险很重要，也很实用。
一般财产险是保放在家里，或临时离开家，但是在nz内。所以搬家就不算，因为属于永久移动。或者家里小孩去读书不在家住，他们的财产也不保。不过这两种在一些保险公司里可以另外购买火在他们的addional benefit里面。
同样的，关于装修建筑，空房度假，新保单48小时限制，故意损坏，gradual damage，漏水等都去看上面房屋险，一样。
重点从现在开始，呵呵。财产险分replacement和indemity cover. replacement就是旧赔新，比如丢个ps一代，赔你个ps三代。第二种就是赔折旧。丢了ps一代，就还你折旧价值，可能连50块都没有。所以一定要看清楚。就算是replacement的保险，一般都还有规定一些物品不属于replacement 比如衣服，cd等，又或者有些东西设定最高保额，比如珠宝，手表。高价值的东西就需要特别申明，所以记得跟保险公司说。说到这，顺便说下索赔。如果你不要东西要求要现金自己去买，那么他们只会赔你折旧价。比如珠宝，要么去指定商店远一个规定价值内的，如果要现金，那就折旧了。所以肯定是拿东西合算。还有一类是规定多少年内东西就赔新的，其他就赔折旧价，这些保险比较便宜，当然，便宜没好货，不建议买这种保险。
另外保险丝断掉而造成损失，是不保的，电器坏掉而造成的也是。除非有些比如坏掉后造成起火的才保。
再来说一些保险公司的additional benifit.比如钥匙门锁，冰箱内食物，信用卡现金，物品在storage公司，搬家，小孩去外地读书的财物，短途的海外履行，老年任免费眼镜保等都要看具体保单。这也是他们价格不同的一些原因。
财产险一般也带一百万责任险，比如你在外抽烟把别人房子烧了，这在你责任内，也可索赔。
————27/02/12 再次跟新————
个人保险-----汽车保险 (Private Vehicle Insurance)
汽车保险，这个应该是三个中大家最经常接触到的保险了。一般来说有分三种，全险，第三者和火险被盗险，还有单纯的第三险。其实就是保险范围从大到小的三个等级。简单来说，全险就是保你的车和别你撞的第三方的车，人，财物。第三者和火险被盗险，就是保被你撞的第三方的车，人，财物还有你的车起火或者被盗。单纯的第三险就是只保被你撞的第三方的车，人，财物。
首先，还是界定。你的车必须是个人用途的才可以在个保里面。不然的话要去放在商保下。那有些人就会说，那车子如果商业用途跟个人用途都有呢，那还是要放在商保下，因为商保的车可以同时覆盖你个人用途跟商业用途。而个保不行。大部分情况下，商保比个保贵，但也有一些情况是商保的车比个保还便宜。如果有些人的车目前有做商业用途而还放在个保的话，我建议你去找商保报报价，可能有意外惊喜哦。呵呵。
说到这里，有些人可能就想对我说:“你丫扯吧，我的车就是商业用途，就放在个险上。”我承认，有的。有些保险公司的个保里面也保商用的车，但是里面肯定有规定哪些职业是不能放在个保的。为什么呢？因为哪些职业能放在个保的车，换去商保有可能会更便宜。当然不是绝对会便宜。只是你可以让你帮你报报商保的价格，指不定你就回来感谢我了。呵呵。
还有一些事情大家要注意的，如果你的车子在个险里面，某一天你的公司征用你的车去做事，比如让你送个资料去客户那。最好的做法是首先打电话给你的保险公司，问问他们能不能ACCOMMODATE这个，因为你就偶尔做一次，或一年就几次，一般保险公司都会同意的。但一定要先跟保险公司说，他们同意了才行，不然出事了，就保不了了。又或者问明你的公司，如果出意外了，是不是由公司负责。
还有一些商业用途还包括拉商业用途或农业用途的拖斗。比如你把你工作的工具都放在TRAILER上，然后拉着他去见客户，这种情况一般车和拖斗都是不保的。要注意保单内容啊。
个人用途中，还有不保的。比如飙车，SPEED TEST等这些和高速度有关的。
全保里面的保额也是分两种。AGREED VALUE和MARKET VALUE。AGREED VALUE就是如果按这个保额保了，如果遭受TOTAL LOSS比如车子被盗了，那就是按这个约定价值赔你。MARKET VALUE 就是赔你车子在意外发生前的折旧价值。一般来说，AGREED VALUE 会好点。不过有个事情提醒大家，目前市场上有三种公司，一种是每年更新保单后也还一直是AGREED VALUE，不过保险公司会自动帮你贬值你目前的车，所以每年收到更新保单的文件后一定要注意明年保险公司给你的保额，如果你觉得太低了或者太高了，都可以打电话去要求更改。如果变化太大的话，比如你要改回去年的价值，那保险公司可能要你出示一份价值评估报告，一般可以去车行做，几十块钱吧。第二种公司比较阴险，第一年同意你做AGREED VALUE， 第二年更新保单时就告诉你变MARKET VALUE。你自己不注意看的话，就还以为是AGREED VALUE等到索赔了，你才知道。不过这不能怨别人，毕竟法律告诉你，每年换保单时是一份新合同，作为合同方的你，是有责任和义务去了解自己新的保单内容。第三种公司就是一直做MARKET VALUE的。这个没什么可以说，就是索赔时你可能有时候觉得保险公司给出的价值低了，这时你也可以找别的VALUER给你做评估，然后跟保险公司讨论最终的赔偿额。
————28/02/12 跟新————
全保里面一般不包括的折旧，磨损啊，机械或电子上的BREAK DOWN，轮胎的磨损啊等等。外面有一种汽车机械保险是可以保机械性或电子的的， 一般车行有提供或者有些保险公司比如AA就有提供，这个保的内容具体我不是很清楚，我只是大概知道，如果有懂的人，欢迎来跟大家分享一下。
关于轮胎方面，和电子机械方面不是所有都不能赔，如果是由于他人故意损坏或起火等等原因，是可以索赔的。具体你要看你自己的保单内容。不同公司可能有些不大一样。
说到这里还有一个很重要的，如果你的车不小心加错油了，这一般应该也是保的。因为这是意外。当然，如果你故意加错，或者加错后你还故意发动，那就是不是保的范围了。
还有第三者保险和火险被盗险，一般还会搭载自然灾害险，具体也是看保单。很多公司有，我不敢保证100%，但如果有的话，地震，龙卷风之类的，是有保的。
在ADDITIONAL BENEFITS里面，一般我们就是说到玻璃。很多公司都是只有全险才有免费玻璃保，也有一些公司玻璃可以作为单独的OPTIONAL 选项给第三者保险做TOP UP。而且玻璃险还未必只是玻璃，有些还包括车灯，天窗等等。
有些公司在第三者还有第三者，火和被盗险里面加上一个对你的车的限额保险，就是如果你被一个没保险的第三方撞了，如果你能证明对方的失误，还有提供对方名字地址车牌号码等，帮助保险公司尽量能从对方找到赔偿的话，保险公司可以帮你修车，或者最多给你一定数额的补偿，比如最多3000块等。具体也是要看你的保单。但是很多保险公司的保单有这么一个好处，所以没买全险的朋友，可要注意咯，被撞的话尽量找到更多的证据，也许你就可以让保险公司帮你修，然后他们去追债了。呵呵。
还有一些附加的BENEFIT比如你换车，有30天的时间通知保险公司帮你还保单，而且如果还没通知前如果新买的车出意外需要索赔，他们还会赔给你一定到一定的限额。还有覆盖一些拖车费，一定限额的TRAILER COVER，出意外后的交通费等等。 第三者责任险方面，我就不多说了，很多人都知道比较清楚。但是有一个特别注意的，很多人可能没注意到的事情。就是如果你有第三险，如果你开别人的车，或者租车，你出事故了，撞了别人的车或人或财产，你的第三险可以保你开的车所造成的第三方责任。注意一点，是你开的车造成的责任，但是你开的车本身就没得保，被你撞的才保。这个不知道是不是所有保单都是，但至少我看过的几个都是。因为保险里面规定是caused by or through or in connection with your use of a vehicle.你使用的一辆车，并没有规定是保的那辆车才行。所以比如你开朋友的车出了事，你朋友的车没保险，那至少你的第三者可以帮你保你造成的损失，但你朋友的车，你就自己考虑怎么办吧。哈哈。
-----------01/03/2012 更新------------
一些常见的保险知识 Duty of disclosure 简单来说，这个的意思就是每个受保人都义务要将你所知道的跟你所要保的东西相关或有影响的事情告知保险公司，而同样保险公司也有义务告知你跟这个保险的内容。所以买保险的时候千万不要隐瞒你所知道的，要不就干脆不买，既然要买就要坦白。有些时候你想的结果未必跟真的结果一样。我碰到不少客户总说说了保费是不是就会涨，其实未必的，很多时候都不会涨保费，只是加一些特说条件或者EXCESS提高。但如果你不说，而在索赔时被查出隐瞒事实，那你的保单可能会被视为无效，等于你全白买了。而且你会留一个污点，就是不诚实，那其他保险公司都不会再接受你以后的保险。那还不如一开始就不要买。
Material Fact 可以翻译为重要事实。就是那些对你的保单起到价格，条件等，在保险公司审核你保单时有影响的信息，就是重要事实。这个定义运用在哪里呢？第一个用处就是当你跟保险公司申请保险时，你要告知保险公司这些重要事实。其次，在用再索赔时对你的申请的审理。举个例子，如果你把车交给一个没驾照的人开，车停在马路边的时候，被别人撞了，这个是可以索赔的，因为没驾照是不保，但驾照在这个事故中并没有起到作用，所以可以保。但是如果由于没驾照不懂开，乱停车被撞了，那就没得保了。 Material Fact的申报时间。 一般来说普通的事件在申请保单的时候或者在每年保单更新的时候都要去UPDATE.但如果一些大的事件，那就要尽快告诉保险公司。比如你今年有一次超速，你如果忘记了，也可以等到明年保单更新时去告诉保险公司。但如果你酒驾被吊销驾照，那你就要立刻通知保险公司了。顺便提一下，如果你受到威胁时，你也要通知保险公司。比如你收到恐吓信说要杀你，那你除了报告警察外，也要通知保险公司。
索赔时间。 目前新西兰是没有规定多久内必须索赔的。但是在赔偿方面有做出规定。比如你弄坏了一样东西，三年后才想起去索赔，你要提供证据，保险公司是得赔的，但是你要自己负责由于延迟索赔而造成的价格差异，比如意外发生时物品价格是10块，三年后现在是20块，那就只赔10块。
简单讲一下跟保险公司直接买保险，或者跟银行买，或者跟INSURANCE BROKER买的优缺点。 先说价钱，不是保险公司直接买就最便宜，BROKER就最贵。其实保险的价格的高低更多的时候是反应在你的保险内容。保的内容更大更全，价格相对就更贵。至于银行和BROKER，保险公司要给他们提成，但保险公司自己开的那些，虽然不用给提成，但他要自己开设服务点或电话中心等，也是费用。直接跟保险公司买的好处就是他们一般有电话中心，大部分时候打都有人接，对保险业务他们也比较清楚。缺点是一个事情你如果要打几次电话，就得跟几个人说，有时要经常重复，因为他们一天要接触很多人，然后索赔时你要自己索赔，好多东西你如果不明白时，你就争取不到最大权益了。跟银行买的好处就是什么都可以放在一个银行，他们的服务点也多。但是坏处也多，他们保险知识很少，经常要去咨询他们的保险公司，或卖完给你后直接就让你以后有什么事自己去找保险公司，名义上说帮你，其实帮不上什么忙。最多帮你催催。你找保险公司，基本也是电话中心，上面那个坏处这个也有。跟INSURANCE BROKER买，好处是他们可以帮你分析，帮你索赔，帮你争取最大利益，你只需要跟一个人打交道，你比较舒服，有什么事直接找你BROKER就完了。坏处是你一定要找到个负责任跟有经验有保险知识的好BROKER，如果所托非人的话，还惨过找上面两种方法。呵呵。
---4/3/15 更新----
个人保险下面还有关于摩托车保险，船保险，搬家保险，财物离家存放保险等等，这些都是小的，我就不说了，大家有什么问题关于这方面的就回帖吧。 商业保险也简单写了一些，觉得放在投资版可能对那边的人比较有用，大家也不妨去那边看看，如果有兴趣的话。 [保险]简单说说新西兰的商业保险 http://bbs.skykiwi.com/forum.php?mod=viewthread&tid=1888770&extra=page%3D1
下面是归纳一些网友提问的问题，估计对别人也有用。
1.如果是出租房子的保险，买了一年多，房客搬走了以后发现地毯发霉，很旧了，想换，可以申请保险理赔吗？比如说空房房租的损失和换地毯的费用？
这种情况是不保的，因为不属于SUDDEN 和ACCIDENTAL。。简单来说，如果有个事情你在考虑能否理赔，先想想是不是这是不是个意外损失。如果不是，就保不了了。那地毯索赔不了，空房也就索赔不了，因为不是意外造成房屋不能居住，所以也不能索赔。
2.能否讲讲Sum Insured Indemnity 里的两个分支 - Replacement Sum Insured 和 Present Value Sum Insured的区别#
REPLACEMENT 就是如果还你一个新的一样或接近的东西。PRESENT VALUE顾名思义就是物品损失前的市值，也就是折旧价值。举个例子，不小心打烂了一个30年老电视，REPLACEMENT就是赔你一个新电视，那老型号目前找不到了，就赔你一个新型号的。PRESENT VALUE就是赔你老电视的折旧价值。可能就几十块。而由于几十块比你的EXCESS还小，所以就变成索赔不了了。
3.Hidden gradual damage里1980年代的房屋据说使用了一种很特别的piping material导致这种理赔增多。不知道你有没有了解？
水管名字叫Dux quest. 由这种水管导致的索赔有很多。很多屋主买房时不清楚。但一旦出现索赔后，保险公司一般会赔你HIDDEN GRADUAL DAMAGE的损失，但不会赔你修理水管的钱，因为HIDDEN GRADUAL DAMAGE里面写明是保由于HINDEN GRADUAL造成的损失，而不是水管。而且保险公司的会做POST LOSS后就会寄信给客户，要求客户更换水管。如果不跟换，那保单就不能更新或直接被中断掉。客户要自己花钱去跟换。所以大家买房前最好仔细检查下这种水管。
4.Holiday home和Tenanted投保的时候各有什么要求呢？
你指的要求是什么东西？HOLIDAY HOUSE首先是使用，其次是管理。谁在使用？怎么使用？有没有做短租？比如多久去一次之类的？然后怎么管理？花园信箱谁帮你管理？等等。保险公司一般不是很想保那种长期空置的HOLIDAY HOUSE，因为风险很大。一般都是看你有没有跟保险公司有其他保单，再考虑要不要accommodate这个保单。出租房首先是看你是做长租还是短租。长租的话有没有合约，出租前有没有做REF CHECK。多久查看一次。顺便说一个注意的事情，有些保险公司财产保对出租房有限制，不让你做REPLACEMENT的COVER，但不是所有公司，有些公司挺好的，做REPLACEMENT COVER不止，还可以让你放在你自住房屋下面做第二财产地址或第三财产地址，这样又好又省钱。 | 
发表于 2012-2-23 23:35:34
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