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标题: 深入研究Kiwisaver的各种问题！ [打印本页]

作者: 匿名 时间: 2015-7-13 11:47:23 标题: 深入研究Kiwisaver的各种问题！

本帖最后由匿名于 2015-7-14 22:59 编辑

最近看到kiwisaver取消发送$1000的起始资金，让我想起以前和kiwisaver的一些瓜葛

几年前刚开始上班，老板递给我一份kiwisaver表格，我什么也不懂，就填了，然后“加入"了这个养老金计划。然而，我发现每个星期我的工资少了几十块钱，很郁闷。我仔细研究了一下这个kiwisaver计划, 发现65岁才能取款。一些特殊情况可以取款，比如第一套房，破产，或者永久离开新西兰。那么对大部分人来说，说白了就是没法取款。

我还是想退出这个计划，就抱着点希望打电话问kiwisaver员工，他们说没办法退出。。后来我发现了一个方法是，申请5年的kiwisaver holiday,这样5年之内都不用交款。到期以后继续申请5年holiday。

政府数据说有250万人加入了kiwisaver,这明显也包括了我这样的人 - 确实是加入了kiwisaver,但是一毛钱也没有交。

数据同样显示了，当取消$1000元起始资金以后，kiwisaver申请人数下降了一半。其实我觉得这群人真是头脑简单，即使你有那1000块，你也要等到65岁才能拿啊。。几十年以后的1000块，不提也罢

有没有人和我是类似的情况呢？或者有人说一下kiwisaver的利好也行。

作者: 楼主 时间: 2015-7-13 11:50:27

我加入了，反正也不是交很多钱，对我来说只要每年的回报率比通涨率高就行。

作者: 119900 时间: 2015-7-13 11:52:35

放在那里不管。。。

作者: 狂奔的蜗牛!!! 时间: 2015-7-13 11:54:01

国内的养老保险为什么有那么多人交呢？
没有1000块钱，管理不透明还年年贬值。

作者: bintoo 时间: 2015-7-13 12:00:11

每月交kiwisaver就当买个保险，或当自己多交了3%税吧，几十年后的事没人说得准，也许交的钱全浪费了，也许到退休后kiwisaver的回报让你过上更好的生活，多去几次旅游。

作者: 匿名 时间: 2015-7-13 12:03:31

119900 发表于 2015-7-13 10:52
放在那里不管。。。

是指每周交3%，还是不交钱呢？

作者: 匿名 时间: 2015-7-13 12:03:58

狂奔的蜗牛!!! 发表于 2015-7-13 10:54
国内的养老保险为什么有那么多人交呢？
没有1000块钱，管理不透明还年年贬值。 ...

国内的福利政策你信嘛，连养老金都没了，那不死定了

作者: 忘眼泪 时间: 2015-7-13 12:19:14

我也和楼主有一样的顾虑。感觉交那个没什么意义。尤其感觉这边的政府不太靠谱，寅吃卯粮，谁知道几十年后这个钱还要不要得回来呢？就算拿得回来又能买几天的菜呢？

坐等牛逼人士来解答我等心中疑虑！

作者: love_3_month 时间: 2015-7-13 13:53:39

如果有人告诉你，退休后每周退休金在目前的基础上减半，你愿意不？

另外有人说，你退休后退休金在目前基础上加倍，你愿意不？

如果你对两个选择都无所谓，那你确实不用加入kiwisaver。。。我本人来说，希望以后退休金高一点，所以参加ks，自己给自己投资一份。

作者: DinC 时间: 2015-7-13 14:01:25

回报率很好的投资，为啥不加。

作者: BABYCAT 时间: 2015-7-13 14:15:41

好處是除了1000塊的獎勵金。你老板也要幫你供3%，然后一年供夠1000多點，政府又CREDIT500多給你。
等于就是白得了老板與政府的那部分。至于投資，你可以選擇自己的風險承受能力的比例。當然時運好賺得多，投資失敗也是有可能的。

你想退還是有可能的http://www.kiwisaver.govt.nz/new/opt-out/

這個東西好不好就見人見智喇。

作者: 匿名 时间: 2015-7-13 14:42:13

BABYCAT 发表于 2015-7-13 13:15
好處是除了1000塊的獎勵金。你老板也要幫你供3%，然后一年供夠1000多點，政府又CREDIT500多給你。
等于就是 ...

只有刚加入那一会儿可以退，晚一点就不能了。

我知道这个钱听起来挺多的，但是问题是你取不出来。除非你是40-50岁了，那么你还可以看到马上能提款了。

如果是20多岁的人，要等40年？

作者: bintoo 时间: 2015-7-13 15:04:01

匿名者发表于 2015-7-13 13:42
只有刚加入那一会儿可以退，晚一点就不能了。

我知道这个钱听起来挺多的，但是问题是你取不出来。除非你 ...

这就看个人选择了，有人喜欢计划和投资未来，有人喜欢今朝有酒今朝醉，二十岁加入，虽然说要锁定几十年，但雇主和政府，再加上几十年滚雪球式的滚动，退休后还是有可观，起码算得上合理的回报的。

作者: 388 时间: 2015-7-13 15:06:23

BABYCAT 发表于 2015-7-13 13:15
好處是除了1000塊的獎勵金。你老板也要幫你供3%，然后一年供夠1000多點，政府又CREDIT500多給你。
等于就是 ...

是不是第一次買房可以全拿出來？？

作者: BABYCAT 时间: 2015-7-13 15:10:44

388 发表于 2015-7-13 14:06
是不是第一次買房可以全拿出來？？

供了3年以上，可以。

不可說是全部，很大部分。

http://www.kiwisaver.govt.nz/new/benefits/home-withdrawl/

作者: eujin 时间: 2015-7-13 15:11:09

388 发表于 2015-7-13 14:06
是不是第一次買房可以全拿出來？？

只可以取你和老板的那份
政府那份是到65才能取的

作者: kei 时间: 2015-7-13 15:33:05

65之后的事情好难说,万一到时候不承认这笔账怎么办?? 之前好像有过这样的事情

作者: NewLynnHse 时间: 2015-7-13 15:34:52

没有加入，进去就出不来了，1000刀现在没了，有也是呵呵

作者: harryrei 时间: 2015-7-13 18:36:45

388 发表于 2015-7-13 14:06
是不是第一次買房可以全拿出來？？

回复你的人说可以取出来的，漏过了很大一个事实，就是在奥克兰你只能买55万以下的房子，你才能取钱。

http://www.hnzc.co.nz/our-public ... -with-kiwisaver.pdf

看文件， Step 2

作者: 匿名 时间: 2015-7-13 19:00:45

提示: 作者被禁止或删除内容自动屏蔽

作者: miao100 时间: 2015-7-13 23:50:35

買55萬以下的房子是kiwisaver的「補助」才有這個限制！看你加入kiwisaver多久了最多一個人可以補5000（couple10000)、然後一定要自己住在裡面6個月、不然不但要把補助繳回去還得付利息！

如果只是要取出自己存在kiwisaver裏的錢的話只要是first home buyer買自住房都可以、沒有限制多少錢的房子。可以取出多少也是看你加入kiwisaver多少年、除了政府一開始的1000不能取基本上都拿的出來。

作者: 吃草的狮子 时间: 2015-7-13 23:59:02

匿名者发表于 2015-7-13 13:42
只有刚加入那一会儿可以退，晚一点就不能了。

我知道这个钱听起来挺多的，但是问题是你取不出来。除非你 ...

本来就是养老金，每个星期那点钱根本感觉不出来

等你老了的时候，存下来的十几二十万能让你过上更好的退休生活

退一万步讲，你老了，这二十万给孩子也是一大笔钱啊

作者: harryrei 时间: 2015-7-14 10:21:08

miao100 发表于 2015-7-13 22:50
買55萬以下的房子是kiwisaver的「補助」才有這個限制！看你加入kiwisaver多久了最多一個人可以補5000（coup ...

那挺好，就加入3年，买了房子用掉大部分钱以后，申请holiday再也不交钱了，完美利用？

作者: Paper_Man 时间: 2015-7-14 11:21:06

目前看来回报率挺好的，比较担心的是退休以后，万一拿不出来了咋办。

作者: 匿名 时间: 2015-7-14 11:24:26

Paper_Man 发表于 2015-7-14 10:21
目前看来回报率挺好的，比较担心的是退休以后，万一拿不出来了咋办。

这个问题倒是没有考虑过。
如果10年以后我就退休了，那么我100%确信这个钱能取出来。

如果是30年，40年，谁也说不清楚。

作者: LookingForward 时间: 2015-7-14 11:28:14

狂奔的蜗牛!!! 发表于 2015-7-13 10:54
国内的养老保险为什么有那么多人交呢？
没有1000块钱，管理不透明还年年贬值。 ...

国内的养老金不是强制性的么，

作者: nzrover 时间: 2015-7-14 11:38:58

harryrei 发表于 2015-7-13 17:36
回复你的人说可以取出来的，漏过了很大一个事实，就是在奥克兰你只能买55万以下的房子，你才能取钱。

ht ...

55万以下只能买奥克兰以外的地方的房产或者是apartment。这对于想买house的人来说。kiwisaver毫无用处。

作者: 忘眼泪 时间: 2015-7-14 11:46:39

吃草的狮子发表于 2015-7-13 22:59
本来就是养老金，每个星期那点钱根本感觉不出来

等你老了的时候，存下来的十几二十万能让你过上更好的退 ...

十几二十万在现在可能是一个不小的数字，但是几十年后十几二十万可能根本就不是钱了。
我的家乡在90年代初的时候，一两万人民币就可以买三房的商品房了，现在只是过了二十多年而已，一两万块钱还能做多大的事呢？

作者: mulder82 时间: 2015-7-14 11:49:21

nzrover 发表于 2015-7-14 10:38
55万以下只能买奥克兰以外的地方的房产或者是apartment。这对于想买house的人来说。kiwisaver毫无用处。 ...

你应该看仔细一些，这个55万的限制是针对Cash Grant，相当于是政府给你的资助。而你Kiwisaver存的钱是可以取的。

作者: Paper_Man 时间: 2015-7-14 11:55:50

匿名者发表于 2015-7-14 10:24
这个问题倒是没有考虑过。
如果10年以后我就退休了，那么我100%确信这个钱能取出来。

是啊，所以楼主最后的提议也是不错的。

作者: taomibaobao 时间: 2015-7-14 12:04:16

不说投资是赚钱还是亏钱，怕亏的话可以选择保守一点的投资策略。

但是自己投进去的 + 公司附的应该能拿出来，因为这毕竟是自己的钱。

至于政府每年的补助那一点点，可能真的有一点风险。

我觉得加入还是划算的。。。

作者: herox5 时间: 2015-7-14 12:22:51

忘眼泪发表于 2015-7-13 11:19
我也和楼主有一样的顾虑。感觉交那个没什么意义。尤其感觉这边的政府不太靠谱，寅吃卯粮，谁知道几十年后这 ...

kiwisaver不但雇主给你加3%，每年还能退500刀税呢

作者: harryrei 时间: 2015-7-14 12:40:24

herox5 发表于 2015-7-14 11:22
kiwisaver不但雇主给你加3%，每年还能退500刀税呢

这能退税？能解释一下么。

作者: herox5 时间: 2015-7-14 12:46:53

Kiwisaver这么赚的东西，怎么这么多人就不懂呢
假设工资5万不变，你的投入只有$1,500，当年回报已经是老板的$1,500减税加上退的$521刀，当年的回报率已经有117.2%

假定每年固定回报率8% （实际上好的kiwisaver公司可以上10%－20%）
假定25岁加入kiwisaver
再假定这人5万年薪永远不变，就是每年固定$3,259的投资，40年后kiwisaver里的钱能有100万纽币啦

你说40年后100万纽币不如今天的多，放kiwisaver里贬值
但实际上新西兰的通胀率自1988年以后一直在8%以下，意味着30年前你存100万，加上30年8%的利息，现在不亏

KiwiSaver Return
For 40 Years

Assumping Salary Not Increase		$
	Annual Salary	50,000
	3% From Employee	1,500
	3% from Employor	1,500
	Less Tax 17.5%	- 263
	Add back Credit	521
	Total Annual Investment	3,259
			8%
Year	Opening	Investment	Return 8%	Closing
1	-	3,259	261	3,519
2	3,519	3,259	542	7,320
3	7,320	3,259	846	11,425
4	11,425	3,259	1,175	15,858
5	15,858	3,259	1,529	20,646
6	20,646	3,259	1,912	25,816
7	25,816	3,259	2,326	31,401
8	31,401	3,259	2,773	37,432
9	37,432	3,259	3,255	43,946
10	43,946	3,259	3,776	50,981
11	50,981	3,259	4,339	58,578
12	58,578	3,259	4,947	66,784
13	66,784	3,259	5,603	75,646
14	75,646	3,259	6,312	85,217
15	85,217	3,259	7,078	95,553
16	95,553	3,259	7,905	106,717
17	106,717	3,259	8,798	118,773
18	118,773	3,259	9,763	131,794
19	131,794	3,259	10,804	145,857
20	145,857	3,259	11,929	161,045
21	161,045	3,259	13,144	177,447
22	177,447	3,259	14,456	195,162
23	195,162	3,259	15,874	214,294
24	214,294	3,259	17,404	234,957
25	234,957	3,259	19,057	257,273
26	257,273	3,259	20,843	281,374
27	281,374	3,259	22,771	307,403
28	307,403	3,259	24,853	335,515
29	335,515	3,259	27,102	365,875
30	365,875	3,259	29,531	398,664
31	398,664	3,259	32,154	434,076
32	434,076	3,259	34,987	472,322
33	472,322	3,259	38,046	513,627
34	513,627	3,259	41,351	558,236
35	558,236	3,259	44,920	606,414
36	606,414	3,259	48,774	658,446
37	658,446	3,259	52,936	714,641
38	714,641	3,259	57,432	775,331
39	775,331	3,259	62,287	840,877
40	840,877	3,259	67,531	911,667
41	911,667	3,259	73,194	988,119

图片附件: Fig1b_large.jpg (2015-7-14 12:46:36, 35.6 KB) / 下载次数 17
http://bbs.skytrade.co.nz/forum.php?mod=attachment&aid=MTE2NjI2OHw4MjU5ZmJhNHwxNzY1MjI1MzQ1fDB8MA%3D%3D

作者: herox5 时间: 2015-7-14 12:50:24

harryrei 发表于 2015-7-14 11:40
这能退税？能解释一下么。

每年加满1000刀也不知道是1100刀，政府会从你交的税里补521刀到你的kiwisaver里

作者: 一定要幸福 时间: 2015-7-14 12:59:22

目前雇主给的contribution 比较好等于雇主和政府都往里面打钱再加上我的回报率也不错每天看着钱往里增加很有成就感

作者: 匿名 时间: 2015-7-14 13:17:11

很早就加入了，和父母一起，当时自己还很年轻，没有多想，每周付出的也不多。
但是几年后，双亲一方有一位离世，幸亏有遗嘱，便取出来了，而我和另一家人仍然继续着。
如今很后悔，自己交的太早了，离65岁太遥远，这笔钱原本是给养老享用的，但是，如果：
1，无法活到65岁
2，无子女可继承
3，如果老了却身体不好无法享用
那么这钱的意义何在？所以更加体会到了这个存款方式的不合理性。真想终止，没有办法了。

作者: harryrei 时间: 2015-7-14 13:19:22

本帖最后由 harryrei 于 2015-7-14 12:21 编辑

herox5 发表于 2015-7-14 11:46
Kiwisaver这么赚的东西，怎么这么多人就不懂呢
假设工资5万不变，你的投入只有$1,500，当年回报已经是老板 ...

你的分析完全是错误的。

你的核心论点：“再假定这人5万年薪永远不变”，这就是最大的问题。年薪不可能永远不变的。看前面引用的美国年收入数据， 2014年是1974年的 5倍哦！

另外，你数据说每年盈利的8%，这根本不可能。这说白了就是一个投资，投资有亏有赚，哪有每年稳赚8%的？ 8%的利润，已经超过了投资公寓了。

而且，即使就全盘使用你的数据，也暴露出了一个巨大的问题 ---- 那就是，根本不需要一开始就加入kiwisaver!!

有心人看下你的表格：

1-10年之间，净赚4万存款；
10-20年之间，净赚14万存款；
20-30年之间，净赚22万；
30-40年之间，净赚47万。

同学，最后的10年赚的钱是总额的50%，相比之下，头十年那赚的还算钱？

作者: harryrei 时间: 2015-7-14 13:27:16

本帖最后由 harryrei 于 2015-7-14 12:50 编辑

一定要幸福发表于 2015-7-14 11:59
目前雇主给的contribution 比较好等于雇主和政府都往里面打钱再加上我的回报率也不错每天看着钱往里增加 ...

理解那种成就感，就像看着34楼的表格，每年的钱递增。

作者: chrise 时间: 2015-7-14 13:31:04

本帖最后由 chrise 于 2015-7-14 12:34 编辑

harryrei 发表于 2015-7-14 12:27
理解那种成就感，就像看着34楼的表格，每年的钱递增。

那么你再看一下30-40年之间的数字，你就会发现， ...

如果没有头十年累计的本金，后十年也没的成倍递增。这个就是个滚雪球，没有前期的小雪球就没有后面的大雪球。

5万*3%*40年 = 6万，你其实在这个40年里面一共就投入了6万，你再看看你的收益

作者: harryrei 时间: 2015-7-14 13:36:49

本帖最后由 harryrei 于 2015-7-14 12:41 编辑

chrise 发表于 2015-7-14 12:31
如果没有头十年累计的本金，后十年也没的成倍递增。

我也发现了，这是我的计算错误 :) 毕竟不是会计

但是这个数据基于工资40年不变，而且每年盈利8%，那是不可能的。不仅仅是不可能，完全是荒谬。
什么养老金计划能保证每年盈利8%，稳赚不赔？

作者: 坐在地獄看百生 时间: 2015-7-14 13:47:08

那個initial的$1000 bonus首次購房是不能拿出來的
個人覺得對於我們華人來説, we can make our own savings and investments...
幹嘛要政府幫我們存錢???
我自己是十幾嵗打工的時候被忽悠join的kiwisaver, 去年買方果斷把全部錢取了出來然後opt out了

作者: rambo238 时间: 2015-7-14 13:47:28

人们说中国人算术好。
我看楼主匿名的提问，小学程度也不如吧！

作者: 匿名 时间: 2015-7-14 13:49:21

rambo238 发表于 2015-7-14 12:47
人们说中国人算术好。
我看楼主匿名的提问，小学程度也不如吧！

奥数冠军你好。

请你讲解一下如何正确计算kiwisaver收益。

作者: chrise 时间: 2015-7-14 13:54:09

本帖最后由 chrise 于 2015-7-14 12:57 编辑

harryrei 发表于 2015-7-14 12:36
我也发现了，这是我的计算错误 :) 毕竟不是会计

但是这个数据基于工资40年不变，而且每年盈利8%，那 ...

如果工资稳步上涨，你最后拿到的钱更多啊，原理就是稳赚不赔，除非社会巨大变动，政府破产，物价急剧膨胀。
40年中陆续投入6万最后到手将近100万，个人觉得值得投入

作者: harryrei 时间: 2015-7-14 14:01:55

chrise 发表于 2015-7-14 12:54
如果工资稳步上涨，你最后拿到的钱更多啊，原理就是稳赚不赔，除非社会巨大变动，政府破产，物价急剧膨胀 ...

陆续投入6万。。投入可远远不止6万罗，你自己都说了工资稳步上涨，最后投入的可能是20万，30万。

然后到手100万？那是每年盈利8%，你信吗？经济差的时候，或者金融危机的时候也盈利8%？不亏就不错了

作者: chrise 时间: 2015-7-14 14:20:57

本帖最后由 chrise 于 2015-7-14 15:04 编辑

harryrei 发表于 2015-7-14 13:01
陆续投入6万。。投入可远远不止6万罗，你自己都说了工资稳步上涨，最后投入的可能是20万，30万。

然后到 ...

假设工资每年涨3%，kiwi saver收益率8%

方案1：投资40年，开始工资5万
me company gov total return 8%
1 50,000 1,500 1,500 521 4,521 4,883
2 51,500 1,545 1,545 521 8,494 9,173
3 53,045 1,591 1,591 521 12,877 13,907
4 54,636 1,639 1,639 521 17,706 19,123
5 56,275 1,688 1,688 521 23,020 24,862
6 57,964 1,739 1,739 521 28,861 31,170
7 59,703 1,791 1,791 521 35,273 38,094
8 61,494 1,845 1,845 521 42,305 45,690
9 63,339 1,900 1,900 521 50,011 54,012
10 65,239 1,957 1,957 521 58,447 63,123
11 67,196 2,016 2,016 521 67,676 73,090
12 69,212 2,076 2,076 521 77,763 83,984
13 71,288 2,139 2,139 521 88,783 95,885
14 73,427 2,203 2,203 521 100,812 108,877
15 75,629 2,269 2,269 521 113,936 123,050
16 77,898 2,337 2,337 521 128,245 138,505
17 80,235 2,407 2,407 521 143,840 155,347
18 82,642 2,479 2,479 521 160,827 173,693
19 85,122 2,554 2,554 521 179,321 193,667
20 87,675 2,630 2,630 521 199,448 215,404
21 90,306 2,709 2,709 521 221,344 239,051
22 93,015 2,790 2,790 521 245,153 264,765
23 95,805 2,874 2,874 521 271,035 292,717
24 98,679 2,960 2,960 521 299,159 323,092
25 101,640 3,049 3,049 521 329,711 356,088
26 104,689 3,141 3,141 521 362,890 391,922
27 107,830 3,235 3,235 521 398,912 430,825
28 111,064 3,332 3,332 521 438,010 473,051
29 114,396 3,432 3,432 521 480,436 518,871
30 117,828 3,535 3,535 521 526,461 568,578
31 121,363 3,641 3,641 521 576,381 622,492
32 125,004 3,750 3,750 521 630,513 680,954
33 128,754 3,863 3,863 521 689,200 744,336
34 132,617 3,979 3,979 521 752,814 813,039
35 136,595 4,098 4,098 521 821,756 887,497
36 140,693 4,221 4,221 521 896,459 968,176
37 144,914 4,347 4,347 521 977,392 1,055,583
38 149,261 4,478 4,478 521 1,065,060 1,150,265
39 153,739 4,612 4,612 521 1,160,010 1,252,811
40 158,351 4,751 4,751 521 1,262,833 1,363,859
41 163,102 4,893 4,893 521 1,374,167 1,484,100
117,995
投入12万，最后到手148万

方案2，从第20年开始投入，投入20年
me company gov total 8%return
2,709 2,709 521 5,939 6,414
2,790 2,790 521 12,516 13,518
2,874 2,874 521 19,787 21,370
2,960 2,960 521 27,812 30,037
3,049 3,049 521 36,656 39,589
3,141 3,141 521 46,391 50,102
3,235 3,235 521 57,093 61,660
3,332 3,332 521 68,845 74,353
3,432 3,432 521 81,738 88,277
3,535 3,535 521 95,867 103,537
3,641 3,641 521 111,339 120,247
3,750 3,750 521 128,268 138,529
3,863 3,863 521 146,776 158,518
3,979 3,979 521 166,996 180,355
4,098 4,098 521 189,072 204,198
4,221 4,221 521 213,160 230,213
4,347 4,347 521 239,429 258,583
4,478 4,478 521 268,060 289,505
4,612 4,612 521 299,250 323,190
4,751 4,751 521 333,212 359,869
4,893 4,893 521 370,176 399,790
77,689
投入7万，收入40万

方案3 从第30年加入，投入10年
me company gov total 8%return

3,641 3,641 521 7,803 8,427
3,750 3,750 521 16,448 17,764
3,863 3,863 521 26,010 28,091
3,979 3,979 521 36,569 39,495
4,098 4,098 521 48,211 52,068
4,221 4,221 521 61,031 65,913
4,347 4,347 521 75,129 81,140
4,478 4,478 521 90,616 97,866
4,612 4,612 521 107,611 116,220
4,751 4,751 521 126,242 136,341
4,893 4,893 521 146,648 158,380
46,632

投入4。6万，到手15.8万。

自己看看那种赚的比较可怕, 收益率可以调节，如果再复杂的模型预测收益率浮动的模型就不是这里可以显示了，但是大的方向可以看到，投小钱，赚大钱，只要有命活到退休，或者有家人可以继承，这个投资还是很值得的。

作者: herox5 时间: 2015-7-14 14:51:31

harryrei 发表于 2015-7-14 12:19
你的分析完全是错误的。

你的核心论点：“再假定这人5万年薪永远不变”，这就是最大的问题。年薪不可能 ...

年薪5万是低位，实际上年薪会涨，涨幅和CPI持平不是难事，所以3%的contribution会更多

作者: herox5 时间: 2015-7-14 14:57:30

harryrei 发表于 2015-7-14 12:36
我也发现了，这是我的计算错误 :) 毕竟不是会计

但是这个数据基于工资40年不变，而且每年盈利8%，那 ...

年8%怎么不可能，就存5年－10年的bond就7.5%了

如果我是傻子，就存10年定期也能有5%啊

作者: herox5 时间: 2015-7-14 15:12:59

harryrei 发表于 2015-7-14 12:19
你的分析完全是错误的。

你的核心论点：“再假定这人5万年薪永远不变”，这就是最大的问题。年薪不可能 ...

你的思维太局限。。。

作者: herox5 时间: 2015-7-14 15:16:12

chrise 发表于 2015-7-14 13:20
假设工资每年涨3%，kiwi saver收益率8%

方案1：投资40年，开始工资5万

是的，说kiwisaver不合算的我也不知道他们脑子怎么转的。。。

光老板给你加的3%这个收益就是100%的回报，这个哪里去找

作者: yoyo01 时间: 2015-7-14 15:23:12

wowoowowoowowow

作者: harryrei 时间: 2015-7-14 15:47:16

chrise 发表于 2015-7-14 13:20
假设工资每年涨3%，kiwi saver收益率8%

方案1：投资40年，开始工资5万

1600万有点浮夸了，你把所有的钱都加起来了。。。

按照你的算法，40年存款最后应该就是140多万，这个还是建立在每年都盈利8%的情况下。

这么多钱，放在40年以后的眼光来看，并不知道能值多少。

作者: chrise 时间: 2015-7-14 15:53:49

本帖最后由 chrise 于 2015-7-14 14:56 编辑

harryrei 发表于 2015-7-14 14:47
1600万有点浮夸了，你把所有的钱都加起来了。。。

按照你的算法，40年存款最后应该就是140多万，这个还 ...

不知道你这个140多万哪里来的

1600万是建立在你每年都涨3%的工资，但事实可能是你有几年没工作，有几年涨很多，有几年根本不涨，收益率也是，可能今年经济不好3%，明年好了8% 后年疯狂了15%，而且你也可以自己选择什么投资组合，稳健型的可以大部分定期存款。

分析就只能在一定假设基础上分析，假设，你5万起薪，每年3%涨薪， 8%收益率，40年后的收益就是这么浮夸

作者: harryrei 时间: 2015-7-14 15:56:27

chrise 发表于 2015-7-14 14:53
不知道你这个140多万哪里来的

1600万是建立在你每年都涨3%的工资，但事实可能是你有几年没工作，有几年 ...

41 163,102 4,893 4,893 521 1,374,167 1,484,100

41年，最后140多万，不对么？

作者: chrise 时间: 2015-7-14 16:02:33

本帖最后由 chrise 于 2015-7-14 15:23 编辑

harryrei 发表于 2015-7-14 14:56
41 163,102 4,893 4,893 521 1,374,167 1,484,100

41年，最 ...

好像是我总计错了，我去重编辑一下

如果看最后一年的工资，你一年16万年薪，退休账户里148万，每年利息5%，可以有7。4万利息收入，换成年薪有将近10年16万一年的年薪。还是很不错的。

如果每年只从退休账户里提取10万，假设银行利息有5%，148万可以保证你在退休25年后每年依然可以拿到10万每年的费用。这是你投资40年的结果，如果只投10年，退休账户里大概只够1年多每年10万的费用，如果只投20年，只够3年的每年10万的费用。如果是夫妻两人都参加，退休以后账户里的钱还是很可观的。

saving annual pay left + plus interest
1 1,484,000 100,000 1,384,000
2 1,453,200 100,000 1,353,200
3 1,420,860 100,000 1,320,860
4 1,386,903 100,000 1,286,903
5 1,351,248 100,000 1,251,248
6 1,313,811 100,000 1,213,811
7 1,274,501 100,000 1,174,501
8 1,233,226 100,000 1,133,226
9 1,189,887 100,000 1,089,887
10 1,144,382 100,000 1,044,382
11 1,096,601 100,000 996,601
12 1,046,431 100,000 946,431
13 993,753 100,000 893,753
14 938,440 100,000 838,440
15 880,362 100,000 780,362
16 819,380 100,000 719,380
17 755,349 100,000 655,349
18 688,117 100,000 588,117
19 617,523 100,000 517,523
20 543,399 100,000 443,399
21 465,569 100,000 365,569
22 383,847 100,000 283,847
23 298,039 100,000 198,039
24 207,941 100,000 107,941
25 113,338 100,000 13,338

作者: chrise 时间: 2015-7-14 17:01:54

1974 的9780 到2014 年 51939 是按照年增长4 - 5% 来算的。这里kiwisaver只要公司给3%你的投资年增长就达到了100%，加上国家给的，和本来投资就有的收益率，稳稳跑赢通货膨胀，除非你找到一个投资项目可以保证年增长率超过120%以上，否则kiwisaver都应该投。

作者: jangmingkad 时间: 2015-7-14 18:35:28

harryrei 发表于 2015-7-14 13:01
陆续投入6万。。投入可远远不止6万罗，你自己都说了工资稳步上涨，最后投入的可能是20万，30万。

然后到 ...

看你算账就想笑，哈哈哈哈，自己不愿意加入就不要加入，但是千万不要秀智商下限，误导了别人。我的员工都跟你的智商似的就好了，我一年省多少钱啊。

作者: jangmingkad 时间: 2015-7-14 18:36:49

本帖最后由 jangmingkad 于 2015-7-14 17:37 编辑

harryrei 发表于 2015-7-14 13:01
陆续投入6万。。投入可远远不止6万罗，你自己都说了工资稳步上涨，最后投入的可能是20万，30万。

然后到 ...

回复错了手机不会删除，sorry ，回楼主的

看你算账就想笑，哈哈哈哈，自己不愿意加入就不要加入，但是千万不要秀智商下限，误导了别人。我的员工都跟你的智商似的就好了，我一年省多少钱啊。

作者: jangmingkad 时间: 2015-7-14 18:37:12

看你算账就想笑，哈哈哈哈，自己不愿意加入就不要加入，但是千万不要秀智商下限，误导了别人。我的员工都跟你的智商似的就好了，我一年省多少钱啊。

作者: 留下足迹 时间: 2015-7-14 18:47:40

不是去年分红挺好的嘛。。。我是最早加入的，结婚后就没有去工作过啊，但我每月自动转账的哦，

还有，这个款呀，也只能是当作不得已。。自救方式哇。看现在这移民的趋势，和这国家的经济发展起。。到时还很难说政府能真正拿出多少那个养老金不？只能按政府这个计划，走一步是一步了吧，天晓得结局如何捏。。。

作者: babyfox 时间: 2015-7-14 20:34:59

忘眼泪发表于 2015-7-14 10:46
十几二十万在现在可能是一个不小的数字，但是几十年后十几二十万可能根本就不是钱了。
我的家乡在90年代 ...

问题是这10几20万里真正又有多少是自己贡献的呢？我KS账户里18500，只有5700是我自己出的，别的是雇主政府和投资收益，如果没有加KS，我不相信自己在过去5年间能够用$5700投资换出双倍以上的收益。

作者: babyfox 时间: 2015-7-14 20:35:48

匿名者发表于 2015-7-13 18:00
一个月才交几十块，对自己生活一点影响都没有，就当是存点小钱养老咯。

就是，要是加个KS都要影响生活了那当然不用加，每个月几十百多来块算什么。

作者: babyfox 时间: 2015-7-14 20:37:07

匿名者发表于 2015-7-14 10:24
这个问题倒是没有考虑过。
如果10年以后我就退休了，那么我100%确信这个钱能取出来。

要照你这么说，那很多事情也都说不清楚了，投资有风险，而且这风险还没那么大，这样就怕的话，还真是存银行比较保险，但是谁知道存的银行会不会哪天就不行了，资金都动不了了。

作者: 留下足迹 时间: 2015-7-14 21:19:20

问题是，你打算5年holiday不付，那么就是意味着那个每年521刀，税退不了呀。

作者: 皇家骑士 时间: 2015-7-14 21:36:30

herox5 发表于 2015-7-14 14:16
是的，说kiwisaver不合算的我也不知道他们脑子怎么转的。。。

光老板给你加的3%这个收益就是100%的回报 ...

我知道他们脑子是怎么转的：

（1）钱投入KS计划，是由自己控制的投资，而投资是有收益的 - 这一点很多人不知道。认为钱投下去没收益，这就是为什么有人认为还不如银行存款来得划算。

（2）很多人认为自己活不到65岁，所以这计划当然不合算

（3）很多人不考虑养老，因为他们觉得，几十年以后的事情说不清楚。这是天朝思维。在天朝，别说几十年，哪怕10年，事情也说不清楚。

在新西兰，四五十年的事情有什么说不清楚的？看看历史就好了，哪怕有一个例子是说不清楚的？

无非就是这几点。

我都懒得争论了，反正就一个问题？要不要存钱养老？不要的话，就不比再往下说了。要的话，请他举哪怕一个例子，如何才能比KS更有效收益？？

我自雇，还没有雇主那一份呢，我自己都加入。因为我实在找不出来第二个更加划算的计划了。几十年后的事情说不清楚，那就不要养老了？大家考虑下自家能活到65岁的概率吧，觉得是多少呢？我觉得我们论坛里现在这些人，大概90%以上能活到65岁吧？那万一活到了65岁要怎么办？他们是不管的。反正今天先过去再说，明天能不能活还两说！

作者: 皇家骑士 时间: 2015-7-14 21:38:25

jangmingkad 发表于 2015-7-14 17:36
回复错了手机不会删除，sorry ，回楼主的

看你算账就想笑，哈哈哈哈，自己不愿意加入就不要加入，但是千 ...

他娘的我的每个员工都要KIWISAVER。。。。。是啊如果每个人都跟楼主一样算，多好啊！我做梦都要笑醒。

楼主完全不考虑那1000刀几十年下来的投资收益，我也是醉了

作者: 留下足迹 时间: 2015-7-14 21:45:22

本帖最后由留下足迹于 2015-7-14 20:47 编辑

皇家骑士发表于 2015-7-14 20:38
他娘的我的每个员工都要KIWISAVER。。。。。是啊如果每个人都跟楼主一样算，多好啊！我做梦都要笑醒。

...

刚我跟老公也说了一下楼主的那个思路，老公说，只有穷人才也会挖空心思去想省那个钱，其实每月真心没有付多少钱哇。。。没必要抠哪些钱了。。。

作者: 皇家骑士 时间: 2015-7-14 21:46:04

“然后再过了十年二十年之后，重新付款，这样在你退休的时候，依然有一笔可观的退休金，并不比那些比你多交20年kiwisaver的人差了多少钱，”

这位楼主，你以为人家那十年二十年间存进去的钱就是原地呆着，没收益的啊？20年的利滚利，无论选什么投资项目，基本上翻倍是毫无疑问的，而且是购买力翻倍哦，如果有通胀，收益会跟着涨来抵消的。

作者: 匿名 时间: 2015-7-14 22:16:18

提示: 作者被禁止或删除内容自动屏蔽

作者: jangmingkad 时间: 2015-7-14 22:23:41

皇家骑士发表于 2015-7-14 20:46
“然后再过了十年二十年之后，重新付款，这样在你退休的时候，依然有一笔可观的退休金，并不比那些比你多交 ...

哈哈哈，之前我们一个群里就有人在哪里说这个多不好，怎么怎么地，我当时就想笑，估计他老板也在笑。唉，很简单的帐，不知道怎么算的。小农意识

作者: chrise 时间: 2015-7-14 22:24:18

匿名者发表于 2015-7-14 21:16
如果五十五岁可以拿钱，我一定加入。实际上许多人 62, 63 就去了

可以留给家属用的

作者: 匿名 时间: 2015-7-14 22:32:08

提示: 作者被禁止或删除内容自动屏蔽

作者: 匿名 时间: 2015-7-14 23:50:53

babyfox 发表于 2015-7-14 19:37
要照你这么说，那很多事情也都说不清楚了，投资有风险，而且这风险还没那么大，这样就怕的话，还真是存银 ...

你说的是30,40年以后的事情，我说的投资最多就是几年，这能一样么。

短期投资，确实不可能100%盈利。但是你可以自由支配盈利的所得，然后去干下一件事情。

另外，Kiwisaver的政策没有政府的担保。

作者: 匿名 时间: 2015-7-14 23:58:22

皇家骑士发表于 2015-7-14 20:46
“然后再过了十年二十年之后，重新付款，这样在你退休的时候，依然有一笔可观的退休金，并不比那些比你多交 ...

我前面的计算方法确实有问题，没有考虑之前资本积累产生的利润, my bad !

但是我并不相信那些不能自由支配的财产，数字再大也是虚的。

前面有人说，在乎每个月交kiwisaver的钱是穷人的想法。。

恰恰相反，穷人才会去加养老金计划，富人还会在乎养老金吗？

当然我没说自己是这样，我并不是讨厌这个计划的盈利方式，而是对于无法自由退出，极其苛刻的取款条件感到不满，还有以后几十年的未知因素。

作者: aaronz 时间: 2015-7-15 03:28:27

本帖最后由 aaronz 于 2015-7-15 02:33 编辑

KiwiSaver各种Government Contribution，Tax Credit，Employer Contribution看起来眼花缭乱的，其实用银行提供的工具算一下，就可以知道退休的时候到底能拿到多少钱了。
https://comms.anz.co.nz/kiwisave ... lculator-start.html
按照前边年收入5万，40年KiwiSaver存下来，即使是按照最高的Growth Fund的预期平均收益率也只有29.7万，而不是前面某楼算出来的100万。ANZ的这计算器有些假设条件，没全部仔细读下来，但应该是假设了每年Contribution都会多2.5%，也就是工资会涨2.5%。
差别主要由于是以下因素造成的：
1. 投资回报率：虽然某些年份，某些Fund的收益率可以高达20%，但遇到不好的年份，损失也可以高达20%。所以银行的假设也是最激进的Growth Fund年化收益率也只有6%。我个人觉得银行的数据更接近40年的长期预期。
2. 税和费。IRD方面，Employer Contribution要扣ESCT， KiwiSaver收益要收PIR；另外要注意，KiwiSaver Provider方面按照资金多少收取一定比例的管理费（大概看了几家，基本上Cash Fund在0.45%左右，其他的Fund在1%左右）

我自己粗略算了一下，如果是低风险的投资方案，甚至还不如不加入KiwiSaver，只把自己的那3%存起来。另外前边也有人提到了，存款是有政府担保的，KiwiSaver作为投资理财产品，是没有政府担保的。

强调：以上仅是我个人之前对KiwiSaver的看法，不构成任何投资理财建议，具体是否应该加入KiwiSaver，选择哪个Fund，应该去咨询各个Provider的Authorised Financial Adviser(AFA)。

作者: pirate0118 时间: 2015-7-15 09:03:35

herox5 发表于 2015-7-14 14:16
是的，说kiwisaver不合算的我也不知道他们脑子怎么转的。。。

光老板给你加的3%这个收益就是100%的回报 ...

一直觉得kiwisaver挺好，唯一纳闷的是万一活不到65岁呢？

作者: herox5 时间: 2015-7-15 09:19:39

pirate0118 发表于 2015-7-15 08:03
一直觉得kiwisaver挺好，唯一纳闷的是万一活不到65岁呢？

除非你说你不娶妻生子…你死了，给老婆孩子一笔可观的财富，说不定孩子就需要这一桶金

作者: pirate0118 时间: 2015-7-15 09:24:13

herox5 发表于 2015-7-15 08:19
除非你说你不娶妻生子…你死了，给老婆孩子一笔可观的财富，说不定孩子就需要这一桶金 ...

要是没到65岁死了，这钱能包括政府的那一部分吗？

作者: herox5 时间: 2015-7-15 09:31:19

pirate0118 发表于 2015-7-15 08:24
要是没到65岁死了，这钱能包括政府的那一部分吗？

当然了

作者: mrlotusbun 时间: 2015-7-15 09:49:24

提示: 作者被禁止或删除内容自动屏蔽

作者: love_3_month 时间: 2015-7-15 09:53:06

很多人对通胀有个误解，以为一来通胀了，钱就等于废纸了

通胀的时候，物价涨的快，但同时利息也会高，投资回报也会高，收入也会高。当然涨幅肯定不一样，但也不是说，今天我银行有一百万，几年后物价翻一翻，我的一百万相当于只有今天的50万了。物价翻一翻的过程中，操作的好，银行的存款可能也变成150-180万了，这时候尤其要让投资顾问来理财，才能降低风险。如果自己就存个定期，利息是通胀前的很低的回报，那市场上利率都10几二十了，自己的老利率还是只有几个百分点，那确实可能亏很多。

作者: chrise 时间: 2015-7-15 10:03:06

本帖最后由 chrise 于 2015-7-15 09:15 编辑

aaronz 发表于 2015-7-15 02:28
KiwiSaver各种Government Contribution，Tax Credit，Employer Contribution看起来眼花缭乱的，其实用银行 ...

如果是低风险的投资方案，甚至还不如不加入KiwiSaver，只把自己的那3%存起来。

能解释下理由吗？

他们网站说结果里显示的是最后实际购买力金额，不是实际金额。
Projected savings are adjusted for inflation of 2% per year to show the 'real' buying power of the savings in the future

用SORTED 网站算，把Inflation adjusted results关了利马结果翻一倍

作者: 皮皮蛋蛋 时间: 2015-7-15 10:15:53

当初我跟我老头都没加，后来买第一套房的时候，我老公就被骗进去了，我当时觉得有个屁用啊，等四十多年还不知道怎样呢。。。现在觉得确实有点屁用，至少我们攒不下钱啊，那个等于定存了。。。用不到留给孩子就好了。。

作者: xytdt55 时间: 2015-7-15 10:38:17

这要看time value of money
你要是觉得你把kiwi saver多交的那些钱，去做其他的投资
等值回报远远高于KS, 那完全没必要靠那点钱去养老

作者: love_3_month 时间: 2015-7-15 10:46:05

xytdt55 发表于 2015-7-15 09:38
这要看time value of money
你要是觉得你把kiwi saver多交的那些钱，去做其他的投资
等值回报远远高于KS, ...

如果有那个本事，更加要分散投资拉，kiwisaver也是一种稳健的投资，回报率短期看确实不如买房之类的，但好在投入低风险小啊

作者: chrise 时间: 2015-7-15 10:47:11

xytdt55 发表于 2015-7-15 09:38
这要看time value of money
你要是觉得你把kiwi saver多交的那些钱，去做其他的投资
等值回报远远高于KS, ...

每个星期多交几十快钱，能做什么生意，还回报这么高，投资不是要鸡蛋放不同的篮子吗，这点小钱放一边做做高过100%的回报的投资就当给自己买保险了

作者: 吃菜的小猪 时间: 2015-7-15 10:48:29

你们的kiwisaver都涨钱了吗？我老公被骗加入ks然后申请了5年的那个holiday，这个钱现在少了3刀多。

我看过ks，其实就是政府推荐的几个投资公司买基金，基金是有赚有赔的，政府在宣传的时候只说赚钱不说赔钱，这点是我非常不喜欢的，基金怎么可能永远都是赚钱的？

作者: chrise 时间: 2015-7-15 10:54:19

本帖最后由 chrise 于 2015-7-15 09:55 编辑

吃菜的小猪发表于 2015-7-15 09:48
你们的kiwisaver都涨钱了吗？我老公被骗加入ks然后申请了5年的那个holiday，这个钱现在少了3刀多。

我看过 ...

每年要收账户费的，你不往里面存钱，钱当然不涨，我账户里面现在看着很喜人

你可以选保守的投资方案，最保守的就是给你存定存，这个绝对稳赚不赔，如果你选了风险比较大的投资方案当然有赚有赔。

作者: dsken 时间: 2015-7-15 11:20:09

我感觉kivisaver像是一场赌博，赌的是两样，第一政府信用（别碰上希腊那样的政府），第二自己的寿命。如果你说你是为了造福子孙那就只是在赌政府信用。不过话说回来用7万赌100万。。。。。。

作者: 留下足迹 时间: 2015-7-15 11:29:52

匿名者发表于 2015-7-14 22:58
我前面的计算方法确实有问题，没有考虑之前资本积累产生的利润, my bad !

但是我并不相信那些不能自由支 ...

啊呀。。这也是一种投资好不。。不要那么眼光短浅哦。。。你自己想想嘛。。真正你投多少捏。。。。回报率不错的哦。。

作者: diu8989 时间: 2015-7-15 12:09:33

我觉得没什么用，说真的不如买成黄金。虽然听起来买金子比较土。

如果像洋人一样花钱没个计划，存存养老金很有必要。但是华人本来就很擅长存钱，自己拿钱就掌握着主动权，万一有个生意想投资，或者入个股啥的？这活钱在手里的感觉多好啊！

凭啥存银行让他们吃利息呢？手头紧的话一周少几十块非常不爽，手头富裕不差这几十块都不如拿去投资基金股票或者其他项目，没准那个还捞一笔呢？甚至买彩票也行，图个娱乐。我觉得哪个回报都比kiwi saver强。

作者: ilmaro 时间: 2015-7-15 12:26:56

干嘛非得把它当成是投资啊……。把它想成是投资了，你才会对它要求这，要求那的，巴不得能赚多少进来……。

你把它当成是储蓄不就行了吗？

作者: harryrei 时间: 2015-7-15 13:26:42

本帖最后由 harryrei 于 2015-7-15 13:03 编辑

留下足迹发表于 2015-7-15 10:29
啊呀。。这也是一种投资好不。。不要那么眼光短浅哦。。。你自己想想嘛。。真正你投多少捏。。。。回报率 ...

这么说确实很划算。

有没有人能比较一下kiwisaver和其他发达国家的养老金计划，是不是kiwisaver更好？

比如澳洲，加拿大，英国，美国。
据我所知，澳洲是公司直接付员工工资的9.5%到养老金里。

作者: nzrover 时间: 2015-7-16 08:40:28

mulder82 发表于 2015-7-14 10:49
你应该看仔细一些，这个55万的限制是针对Cash Grant，相当于是政府给你的资助。而你Kiwisaver存的钱是可 ...

你的意思是说首次购房。可以将自己的和公司存的那笔钱取出来而没有任何限制？

作者: 后文车妖 时间: 2015-7-16 10:02:23

Kiwisaver不是养老金，是一种储蓄scheme。这是意味着kiwisaver本质上投资的风险更高的。

作者: 留下足迹 时间: 2015-7-16 10:54:01

其实就没有投多少破钱的，为何搞得那么地。。唉。。看着都累哎。。。其实有些人吧，就如在股市中，都想赚尽最后那1块钱，那你就别玩了。。。真的，那可是全玩得是心跳哦。。。

作者: JR01 时间: 2015-7-16 10:55:45

diu8989 发表于 2015-7-15 11:09
我觉得没什么用，说真的不如买成黄金。虽然听起来买金子比较土。

如果像洋人一样花钱没个计划，存存养老金 ...

你说黄金我就笑了，你一个月弄个百十来块钱的能买啥黄金？买黄金雇主会100%比例贴补你？黄金过去40-50年的价格涨幅刨掉物价涨幅还有多少？买黄金有利息？能reinvest？有累积效应？

作者: diu8989 时间: 2015-7-16 11:12:27

JR01 发表于 2015-7-16 09:55
你说黄金我就笑了，你一个月弄个百十来块钱的能买啥黄金？买黄金雇主会100%比例贴补你？黄金过去40-50年 ...

金价高的时候想出手可以出手，并不是一定要等到四，五十年以后吧。09年10年的时候有段时间金价涨的很高，炒的人没有赚的吗？投资风险比存kiwi saver大，但你可承受的情况下，手里拿几个闲钱随便投资股市也好，基金也好，起码有个乐趣。前提是没了也不耽误你生活质量。

我觉得华人本身存款的习惯就比kiwi好，存kiwi saver没太大意思。金钱的投资回报，风险考量是一方面。但是自由使用度也是一个重要的方面（至少对我来说）。

而且你敢说kiwi saver没风险。看希腊现在危机有人取不出养老金是不是例子？四、五十年后纽新兰啥德行你可以预测？

作者: JR01 时间: 2015-7-16 11:30:44

diu8989 发表于 2015-7-16 10:12
金价高的时候想出手可以出手，并不是一定要等到四，五十年以后吧。09年10年的时候有段时间金价涨的很高， ...

你这说的似乎炒黄金就没风险似得。论长线投资kiwisaver绝对比黄金回报高。

论风险你自己打理理财和托给大机构理财应该也是你自己的风险高吧。银行里面百年老字号比比皆是，存在既是合理，你敢说你比银行会挣钱？

再说一次，kiwisaver不是养老金。性质要搞搞清楚。

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