所以CNRic和Leon关于贷款早还清还是迟还清的终极结论是。。。

samsung2006

是。。。
是什么？
一开始看着两位开辩还觉得挺有意思的，怎么后来画风渐渐变了？
CN用经济学and/or会计学公式进行计算，而Leon用的不是。再后来贷款15年的和贷款30年的又过上不一样的人生了。这怎么比？
要我说这个话题竟然这么有意思，那就干公平的比一次嘛。所以比的时候该有的前提先立上。
一，15年的和30年的须是同一个人。为啥？这样就不会产生各自消费及投资选择不一样。
二，比较时限相同，比如，都比第10年，都比第20年，都比第30年。
三，如果比较时限在15后，第15年后的投资回报比必须一样。否则还没还完贷款的人手里还有大额度的投资收益，而15年的没有，这样不公平。

因为是同一个人，因此这个人消费和投资做的决策应该假设在任何时候保证生活消费基准的情况下是永远一样的。该买币的还是会买币，该买房的还是会买房，该买车的还是会买车，该卡西诺的还是会卡西诺。

这些前提下，比一比15年还清还是30年还清，我觉得才更有看点！

leon5ch

怎么说呢，有些东西是不能用量化来衡量的，因为很多因素要考虑。每个人的情况不一样，考虑的点不一样。说个最简单的投资，一个是购买银行的fund，一个是存银行定期。你能说这2种方式哪种最好吗？。fund的投资回报率比较高，但是比较危险。可以参考为什么银行现在给你贷款利率才2%点多的，而你投资fund回报率有5%左右，银行为什么把钱借你买房，而不是直接自己买fund呢？定期存款，投资回报率肯定很低，但是风险很低啊，这些不是很多保守人士的最爱啊。所以，你无法比较这2种投资方式哪种好，哪种不好。每个人的投资角度是不一样的，对资金安全的认可度是不一样的。而分析贷款15年好，还是30年好，最重要的关键就是你的投资回报率。你又无法来绝定哪种投资方案比较好，只能是具体情况具体分析。

leon5ch

另外呢，如果不考虑投资风险。只要你用贷款的钱，能投资生出更多的钱除开贷款利率还能盈利。那么就是贷款越多越久越好，其实这就一句废话。

酷猴

这还用讨论，当然是贷款越多越好，时间越久越好，时间线拉长，利息都是别人给你还得。而且看帮你抵抗了通胀。有三点是不可避免得 1. 贷款利息不是全部得利息，随着还款时间拉长，本金也在减少，实际利息只有一半。2 还利息得购买力在下降，越少还，越久还约占便宜。 3.贷款利息6%不是房价6%。 房价涨是整个在涨的，那点利息可以忽略不计了。

samsung2006

leon5ch 发表于 2021-5-28 19:46
怎么说呢，有些东西是不能用量化来衡量的，因为很多因素要考虑。每个人的情况不一样，考虑的点不一样。说个 ...

我明白您说的意思。
咱们可以假设出一个公平的风险系数。经济学有beta coefficient也有risk factor，真正的收益是在乘以系数之后的数值。咱们就可以假定所有的主流投资回报率再乘以各自的系数后都(几乎)等于一个数，比如按CPI来说3%。这样公平公正的比。

在经济学上，抛开风险系数的对比都是耍流氓。就像你用bitcoin 2000%跟kiwisaver 10%比。是比不了的。得假设乘以系数后都等于一个数。这里先用3%。毕竟物价是这个数。

留下足迹

其实这个讨论也没啥意思的

很简单的道理大体这么说嘛这些就看贷款利息是多少，低的状态下，也就是类似现目前低利率的状态下，当然越长越好，那反过来当利率高升到一定高利率时，这不就意味着借高利贷不是嘛，那要是你自己手中有钱，你觉得借高利贷有必要吗？咱们先不谈更深奥的道理，事实就是这么回事哦，重要的是没钱的状态下，只能借高利贷不是嘛，，目前的这样低利率，要不是这个特殊时期，还真的不会发生的不是嘛，来新西兰这些年，什么时候之前发生过？没有吧，，真的，换成以前高利率的，自己算嘛，唯独不得已的没钱顶，谁愿意扛10%？一切都得看具体情况具体说事哦，再说，在还贷过程中还有很多技巧捏，同样还款，按月还和按二个星期还也有很大的区别的好吧，，这不是一句二句话就能说清楚的。一目了然的哦

小小星走天涯

有个问题他们没有提及，就是利率的变化，CN用的假设是利率3%，15-30的比较，但问题肯定没有那么简单，要拉长还是有钱填进去，最大影响的因素，我认为是利率，我不是经济学专业，我是以自身经历出发，我买第一套房的时候，利率是9%，假如我欠50万，每年利息多少？4万5，每周利息865，也就是超过大部分人的一周的工资，而且在我们已知的投资理财产品中，安全的基金很少超过8%的，股票如果不懂会亏死，所以这个时候最安全的做法就是多还，多还，少给利息，就是挣了，到了今年，利率是2.25%，利息少了一大截，基金同样是6-8%的话，当然拉长，还最低利息，增加其他投资方式了，然后每两年再决定要不要填点本钱，毕竟有通胀给你还，所以说白了，就是看利率高低，通胀还是通缩。

我在纽国放羊

哈哈哈 他们其实是在赚积分

bintoo

都只是纸上谈兵骗论坛积分的。

房奴甲

小小星走天涯 发表于 2021-5-29 09:58
有个问题他们没有提及，就是利率的变化，CN用的假设是利率3%，15-30的比较，但问题肯定没有那么简单，要拉 ...

你正好说反了。当利率急剧升高时，经济上最危险的就是那些贷款期限短的，因为要还的款会突然超过收入的。

hj_win_1

你们都是高手。。。。。。

Rim

CN-Ric

我算的前提就是你那123条.

房奴甲 发表于 2021-5-30 12:44
你正好说反了。当利率急剧升高时，经济上最危险的就是那些贷款期限短的，因为要还的款会突然超过收入的。 ...

出来一堆没经济常识的在那指点江山。你这种专业的就忽略他们吧。那啥遇上兵，有理讲不清。
你说的他们不会懂，懂的人也不会说出那个话。

261874939

他们真的是闲出毛病了。。

leon5ch

samsung2006 发表于 2021-5-28 21:56
我明白您说的意思。
咱们可以假设出一个公平的风险系数。经济学有beta coefficient也有risk factor，真正 ...

其实这样讨论的意义不太的，你可以参考cn的开的2个数据贴。其实按照道理来说，不考虑风险情况，他的第一个帖子应该是贷款15年的比较划算，第二个帖子是贷款30年的划算。你能看出明显的差别吗？他算了半天的PV，最后对这个没有一个结论，或者是自相矛盾的结论，现在他不知道在那里自闭呢。

Grayshen

变量多edge不好算
房价涨币值贬就拉长还款期限