《信贷合同和消费者金融法2003》的变化将如何影响你的贷款？2023.4.13

艾美斯律师所

政府已经宣布，对《信贷合同和消费者金融法2003》（CCCFA）的修改将在下个月，即2023年5月4日生效。

什么是CCCFA？

CCCFA规定了贷款人在借出资金时必须遵守的规则。除其他要求外，贷款人必须遵守披露义务，调查借款人的财务状况，以及进行负担能力和适合性评估，以确保借款人有能力支付还款。

2021年12月，政府修订了CCCFA，制定了更严格的借贷规则和标准，以防止不负责任的借贷，并保护消费者免受剥削性借贷。它还要求银行董事对违反CCCFA的行为承担个人责任，导致银行对贷款采取了极其谨慎的态度。

然而，这对许多信贷消费者产生了意想不到的后果，包括购房者因开通健身房会员、Netflix、乐透或点外卖而被拒绝融资，这些消费行为被认为是随意消费。此外，拥有信用卡的借款人可能会发现他们的信贷申请很难被批准，因为法律要求贷款人假定借款人会使用全部的信用额度，且每月只会支付最低要求的还款额，这一规定使得贷款人无法评估借款人的实际经济状况。为了解决这个问题，政府进行了调查，并在2022年7月对CCCFA进行了一些初步修改，在调查期间对法律进行了微调。

2023年5月生效的主要变化

在完成对新CCCFA影响的一系列调查后，政府宣布了将于2023年5月4日生效的进一步变化。

这些变化包括：

- 缩小贷款人需要考虑的费用范围，明确将借款人的可支配费用排除在负担能力测试之外。也就是说，贷款人只需要考虑必要的开支或借款人在面临财务困难时无法放弃的开支；

- 使贷款人能更灵活计算借款人的还款能力，这可以使拥有循环信贷合同（如信用卡、AfterPay或LayBuy）的借款人受益。例如，当借款人经常按时还款而不产生利息时，将现有的信贷排除在费用评估之外；

- 扩大对现有信贷合同再融资的例外情况。

这些措施实际上将缓解CCCFA的一些过于严格的方面，可以改善安全获得信贷的机会，并可能帮助目前难以获得融资的潜在买家进入住房市场。

随着房价的下降和借款规则的放宽，预计一旦这些变化生效，消费信贷和房地产市场活动将会增加。

如果你想了解更多关于CCCCFA的新变化，你可以查看政府的网站：https://www.mbie.govt.nz/about/news/government-announces-final-changes-to-the-cccfa-regulations/。如果你有关于贷款或金融合同的法律问题，或希望讨论你的具体情况，请随时通过[email protected] 或09 969 1493与我们的律师和专家取得联系。